La revolución fintech a las puertas de Pakistán

El lado positivo que vino con la pandemia de coronavirus fue el rápido movimiento hacia la digitalización en diferentes sectores de la economía que anteriormente se habían movido a un ritmo de tortuga. La inclusión financiera de las áreas rurales es, en particular, crucial para un ritmo de crecimiento económico más rápido que el país necesita para desarrollarse, y la revolución Fintech está ofreciendo oportunidades para atraer a muchas de estas personas que antes no tenían servicios bancarios. informes Global Village Space.

La revolución fintech de Pakistán: suena genial, pero ¿entiendes lo que significa?

En esencia, se refiere a la tecnología que respalda los servicios bancarios y financieros. Ok, bueno, ¡eso es un comienzo! Pero, ¿qué hay de nuevo en esto? ¿No sabemos todos que los cajeros tienen computadoras a las que acceden cuando depositamos o sacamos efectivo del banco?

En su forma más simple, puede haber significado eso, pero en esencia, la fintech a la que nos referimos se refiere más correctamente a toda la tecnología que lo ayuda a realizar sus necesidades bancarias en general sin la ayuda de una persona. Por lo tanto, podría ser tan simple como verificar su saldo o transferir sus fondos en la aplicación de su teléfono.

¿Qué significa para los paquistaníes?

Gran oferta. El setenta y siete por ciento del país todavía no cuenta con servicios bancarios y no está incluido financieramente debido a varias razones, entre ellas, que las sucursales bancarias no pueden cubrir todas las partes del país; con 10 sucursales por cada 100,000 adultos, la cobertura bancaria de Pakistán es poco profunda en comparación con el promedio de 16.38 en Asia.

Eso significa que una gran cantidad de personas no tiene acceso a la financiación, y todo lo que conlleva, incluidos los préstamos agrícolas, los préstamos para tractores, los préstamos para maquinaria, los préstamos para automóviles, las hipotecas, los seguros para agricultores y el desarrollo de las PYME, se ve obstaculizado por la falta de acceso. a capital y así sucesivamente.

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Esto evita que las personas se dediquen a actividades económicas que podrían cambiar sus vidas y, en general, inhibe el crecimiento económico. Según la Encuesta de Acceso a Finanzas, el país todavía se basa predominantemente en efectivo.

Solo el 23% de la población adulta de Pakistán tiene acceso a servicios financieros formales, y menos aún, solo el 16% de los paquistaníes adultos tiene una cuenta bancaria. El evento Black Swan conocido como COVID-19 transformó rápidamente países como Pakistán en el siglo XXI digital en el sector financiero.

Los bancos que avanzaban con paso lento y hablaban sobre billeteras digitales, la banca sin sucursales se vieron obligados a actuar de inmediato, ya que alentaron a los consumidores a 'mantenerse seguros y quedarse en casa' y utilizar sus servicios bancarios por Internet; actuó como un catalizador extraordinario para la digitalización y el comercio electrónico.

El gobierno de PTI ha lanzado una “iniciativa de Pakistán digital” que abarca todos los sectores, incluidos la agricultura, la atención médica, la educación, el comercio, los servicios gubernamentales y los servicios financieros.

El dinero enorme que se gastó bajo el programa Ehsaas se envió como pagos digitales, y el gobierno usó esto (pagos de gobierno a persona (G2P)) como una oportunidad para que las poblaciones que antes no estaban bancarizadas ingresaran al sector financiero.

La digitalización de Pakistán tuvo una aceleración logarítmica, ya que las soluciones digitales se hicieron necesarias, especialmente durante el bloqueo. El State Bank of Pakistan también está impulsando cambios más rápidos con la disponibilidad de pagos instantáneos a través de su sistema Raast.

Fintech ha impactado en muchos campos como banca, seguros, préstamos, finanzas personales, pagos eléctricos, préstamos, capital de riesgo y gestión patrimonial, por nombrar algunos. Muchas nuevas empresas han comenzado en el campo y se han enfrentado directamente a jugadores establecidos, a menudo creando un entorno competitivo que beneficia a los consumidores.

Según MarketScreener, se espera que el sector financiero mundial tenga un valor de 26.5 billones de dólares en 2022, y la industria Fintech vale alrededor del 1 por ciento de la industria.

Según un estudio de Goldman Sachs, se estimó que la industria global de tecnología financiera podría eventualmente interrumpir hasta $ 4.7 billones de ingresos de los servicios financieros tradicionales. PwC estimó en 2020 que hasta un 28% de los servicios bancarios y de pago estarían en riesgo de sufrir interrupciones debido a los nuevos modelos de negocio propiciados por las fintech.

Fintech en Pakistán

Según la Autoridad de Telecomunicaciones de Pakistán, la friolera de 101 millones de personas utilizan Internet en Pakistán, el 46% tiene acceso a servicios de banda ancha y el 85% de la población de Pakistán tiene conexiones móviles que representan 183 millones de suscripciones móviles, una alta penetración en la población.

Pakistán ofrece inmensas oportunidades comerciales en el sector de pagos para que los bancos y otras entidades fintech, incluidas las empresas emergentes y las empresas de telecomunicaciones, aprovechen la alta penetración móvil en el país ofreciendo servicios financieros a través de dispositivos móviles, aplicaciones y servicios web.

Una billetera electrónica podría usarse para varias transacciones de pago, como recibir pagos, incluidas remesas, salarios y pagar facturas junto con recargas de teléfonos. Según McKinsey Consulting, el costo de ofrecer cuentas digitales a los clientes puede ser un 80-90 por ciento más bajo que el uso de sucursales físicas.

Los neobancos llegaron al país hace varios años una vez que los gigantes de las telecomunicaciones se dieron cuenta de que podían ingresar a esta industria y desafiar a los bancos tradicionales. Los neobancos son básicamente bancos basados ​​en Internet que son bancos virtuales que operan exclusivamente en línea sin las redes de sucursales físicas tradicionales y cualquiera de los costos asociados con esto.

Según un informe del Banco Mundial de 2019, los servicios financieros digitales de Pakistán experimentarán un auge que alcanzará los 36 millones de dólares, lo que contribuirá al 7% del PIB si se introduce una pasarela de pagos minoristas en tiempo real.

Actualmente, la banca sin sucursales, incluso con las empresas de telecomunicaciones, no ha dado un gran salto; a marzo de 2021, las transacciones diarias promedio se mantienen alrededor de 6,604,143, y el número total de transacciones durante el trimestre fue de solo 594 millones, con el valor de las transacciones alrededor de Rs. 1.8 billones.

¿Quién servirá a los desatendidos?

Según un informe del Banco Mundial de 2016, 27.5 millones de adultos paquistaníes dicen que la distancia a una institución financiera es una barrera importante para acceder a los servicios financieros. La llegada de proveedores de banca sin sucursales al mercado ha agregado alrededor de 180,000 agentes activos desde 2008 a las 100,000 sucursales bancarias existentes, pero esto solo ayuda ligeramente con la escasez de puntos de contacto financieros para la población.

Además, un informe de Karandaz muestra que los bancos todavía ofrecen el 80 por ciento de los servicios financieros existentes mientras atienden solo al 15 por ciento de la población. Cada vez más, en los mercados donde existe esta escasez de proveedores de servicios financieros, vemos nuevas empresas que ingresan para brindar esta necesidad de servicios de pago adjuntos más rápidos, eficientes y sin lujos, especialmente entre las pequeñas y medianas empresas y las personas no bancarizadas.

Desde la introducción de las regulaciones del Electronic Money Institute (EMI) por parte de SBP en abril de 2019, varias startups con sede en Pakistán se han acercado a SBP para su aprobación, incluidas Finja, Nayapay, Sadapay y AFT, todas se encuentran en diferentes etapas de aprobación desde la obtención de un aprobación piloto a una aprobación en principio de la SBP.

Más startups de fintech y otras empresas se están preparando para adquirir licencias de EMI para desbloquear el potencial de los servicios financieros digitales. La licencia EMI solo permite a las fintechs proporcionar a los clientes una cuenta con límites transaccionales diarios y mensuales.

No se les permite entregar productos crediticios o de ahorro; las empresas que deseen hacerlo también deben optar por la banca sin sucursales o solicitar una institución financiera no bancaria (NBFI) en la Comisión de Bolsa y Valores de [1] Pakistán (SECP).

Finja se convirtió recientemente en la primera fintech en obtener ambas licencias regulatorias: una licencia EMI bajo el ámbito de la SBP y una licencia de préstamo para una NBFC (empresa financiera no bancaria) bajo la SECP. No todas las fintech buscan competir con los bancos.

Finja, por ejemplo, está creando asociaciones con los bancos colaborando con ellos y creando productos de préstamos y pagos para atender a un segmento al que quizás no se habían dirigido antes.

Recientemente, HBL invirtió 1.15 millones de dólares en Finja, afirmando que esto reinventaría proactivamente el banco para convertirlo en una “empresa de tecnología con licencia bancaria”. El banco señaló que la inversión en Finja serviría a dos de las prioridades estratégicas del banco, a saber, realizar inversiones en la inclusión financiera digital y en empresas de financiación del desarrollo involucradas en la agricultura y las pymes.

Desde abril de 2020, Finja ha aumentado su cartera de préstamos digitales en un 550%, desembolsando más de 50,000 préstamos digitales a micro, pequeñas y medianas empresas. No hay duda de que la SBP está interesada en garantizar que las empresas de tecnología financiera ayuden en su objetivo de aumentar la inclusión financiera a través de marcos de pagos digitales nuevos y, a menudo, innovadores.

Las regulaciones de 2019 proporcionan un marco claro para los EMI que buscan brindar servicios al público y estipulan estándares y requisitos mínimos de servicio para estas empresas a fin de garantizar que los servicios de pago se brinden a los consumidores de manera sólida y rentable y brinden una línea de base para la protección del cliente.

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