Reducción del riesgo en la #BankingUnion: Comisión presenta medidas para acelerar la reducción de préstamos no redituables en el sector bancario

La Comisión propone hoy (14 de marzo) un paquete de medidas ambicioso y completo para hacer frente a los préstamos dudosos (NPL) en Europa, aprovechando los importantes avances ya realizados en la reducción de riesgos en el sector bancario. La Comisión está cumpliendo el plan de acción del Consejo para abordar el elevado volumen de préstamos dudosos y evitar su posible acumulación futura.

Se basa en los esfuerzos en curso de los estados miembros, supervisores, instituciones de crédito y la UE: esto ha llevado a que las existencias de préstamos dudosos disminuyan en los últimos años en los bancos y los países de la UE. Sin embargo, a pesar de los buenos avances, es necesario hacer más para abordar las existencias restantes de préstamos dudosos y su posible acumulación en el futuro. Las medidas de hoy tienen como objetivo colocar al sector bancario de la UE en una base aún más sólida para las generaciones futuras, con bancos sólidos como una roca que desempeñen su papel indispensable en la financiación de la economía y el apoyo al crecimiento. El paquete complementa el trabajo sobre la Unión de los Mercados de Capitales y es un paso esencial hacia la realización de la Unión Bancaria, una de las prioridades inmediatas acordadas por los líderes de la UE para fortalecer la Unión Económica y Monetaria de Europa. Además, la Comisión también presenta su segundo informe de situación sobre la reducción de los préstamos dudosos en Europa, que muestra que la disminución de las existencias de préstamos dudosos continúa.

El vicepresidente de Estabilidad Financiera, Servicios Financieros y Unión de Mercados de Capitales, Valdis Dombrovskis, dijo: “A medida que Europa y su economía recuperan fuerza, Europa debe aprovechar el impulso y acelerar la reducción de los préstamos dudosos. Esto es esencial para reducir aún más los riesgos en el sector bancario europeo y fortalecer su resiliencia. Con menos préstamos dudosos en sus balances, los bancos podrán prestar más a hogares y empresas. Nuestras propuestas se basan en la importante reducción de riesgos ya lograda en los últimos años y deben ser una parte integral de la realización de la Unión Bancaria a través de la reducción de riesgos y la distribución de riesgos ”.

Este paquete establece un enfoque integral con una combinación de acciones políticas complementarias que se enfocan en cuatro áreas clave:
 Asegurar que los bancos reserven fondos para cubrir los riesgos asociados con los préstamos emitidos en el futuro que puedan volverse morosos.
 Fomentar el desarrollo de mercados secundarios donde los bancos puedan vender sus préstamos dudosos a los administradores de crédito e inversores.
 Facilitar la recuperación de la deuda, como complemento a la propuesta concursal y reestructuración empresarial presentada en noviembre de 2016.
 Ayudar a los Estados miembros que así lo deseen en la reestructuración de los bancos, proporcionando una guía no vinculante - un plan - para el establecimiento de sociedades de gestión de activos (AMC) u otras medidas relacionadas con los préstamos dudosos. En particular, las propuestas incluyen los siguientes elementos clave: 1. Asegurar una cobertura de pérdidas suficiente por parte de los bancos para futuros préstamos dudosos
 Un Reglamento que modifica el Reglamento de Requisitos de Capital (CRR) introduce niveles de cobertura mínimos comunes para los préstamos recién emitidos que se vuelven no redituables. En caso de que un banco no cumpla con el nivel mínimo aplicable, se aplicarán deducciones de los fondos propios de los bancos.
 La medida aborda el riesgo de no tener fondos suficientes para cubrir las pérdidas de futuros préstamos dudosos y evita su acumulación. 2. Permitir la ejecución extrajudicial acelerada de préstamos garantizados con garantías.
 Según las propuestas, los bancos y los prestatarios pueden acordar de antemano un mecanismo acelerado para recuperar el valor de los préstamos garantizados con garantías.
 Si un prestatario incumple, el banco u otro acreedor garantizado puede recuperar la garantía que respalda un préstamo de manera acelerada, sin necesidad de acudir a los tribunales.
 La ejecución de garantías extrajudiciales se limita estrictamente a los préstamos concedidos a empresas y está sujeta a salvaguardias. Se excluyen los préstamos al consumo. 3. Seguir desarrollando los mercados secundarios de préstamos dudosos
 La propuesta fomentará el desarrollo de mercados secundarios para los préstamos dudosos armonizando los requisitos y creando un mercado único para el servicio crediticio y la transferencia de préstamos bancarios a terceros en toda la UE.
 La Directiva propuesta define las actividades de los administradores de crédito, establece normas comunes para la autorización y supervisión e impone normas de conducta en toda la UE. Significa que los operadores que respetan esas normas pueden estar activos en toda la UE sin requisitos de autorización nacionales separados.
 Los compradores de préstamos bancarios deben notificar a las autoridades cuando adquieran un préstamo. Los compradores de préstamos al consumo de terceros países deben utilizar administradores de crédito autorizados por la UE. La protección del consumidor está garantizada por salvaguardias legales y reglas de transparencia para que la transferencia de un préstamo no afecte los derechos e intereses legítimos del prestatario. 4. Un plan técnico sobre cómo establecer una empresa nacional de gestión de activos (AMC)
 El plan no vinculante guía a los Estados miembros sobre cómo pueden establecer AMC nacionales, si lo encuentran útil, en pleno cumplimiento de las normas bancarias y de ayudas estatales de la UE.
 Si bien considera las AMC con un elemento de ayuda estatal como una solución excepcional, el plan aclara el diseño admisible de las AMC que reciben apoyo público. El plan también establece medidas alternativas de activos deteriorados.
 El plan sugiere una serie de principios comunes sobre el establecimiento, la gobernanza y las operaciones de los AMC. El plan se basa en la experiencia y las mejores prácticas de los AMC ya establecidos en los estados miembros. Antecedentes Los riesgos del sector bancario se han reducido significativamente en la UE en los últimos años. Los bancos bajo la supervisión del Banco Central Europeo han recaudado 234 millones de euros de capital adicional desde 2014 y tienen colchones de liquidez mucho mejores. Esto se debe a las importantes medidas reglamentarias ya adoptadas y que serán reforzadas por el paquete de reducción del riesgo bancario propuesto por la Comisión en noviembre de 2016.

Aunque se han logrado avances significativos, los préstamos dudosos son uno de los principales riesgos heredados que quedan en el sistema bancario europeo. Abordar el elevado stock de préstamos dudosos y su posible acumulación futura es fundamental para completar la unión bancaria. Los préstamos dudosos son préstamos en los que el prestatario no puede realizar los pagos programados para cubrir los reembolsos de intereses o capital. Cuando los pagos están vencidos por más de 90 días, o el prestatario considera que es poco probable que el prestatario lo reembolse, se clasifica como NPL. La crisis financiera y las recesiones posteriores hicieron que más prestatarios no pudieran devolver sus préstamos, ya que más empresas y personas enfrentaban continuas dificultades de pago o incluso la quiebra. Esto fue particularmente pronunciado en los Estados miembros que se enfrentaron a recesiones largas o profundas, y los bancos de esos países acumularon préstamos dudosos en sus libros.

La Comisión propuso en octubre de 2017 convertir las medidas de reducción de préstamos dudosos en una parte esencial del proceso de realización de la unión bancaria compartiendo y reduciendo el riesgo en paralelo. Esto fue acogido con satisfacción por el Parlamento Europeo y el Consejo. Con las propuestas de hoy, la Comisión Europea está dando seguimiento al Plan de Acción para reducir los préstamos morosos, acordado por los ministros de finanzas de Europa en julio de 2017. En la Comunicación de la Comisión sobre la realización de la unión bancaria (publicada en octubre de 2017) y en En el primer informe de situación (publicado el 18 de enero de 2018), la Comisión se comprometió a aplicar eficazmente los elementos del plan de acción de los que es responsable.

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