# La microfinanciación es fácil

Microfinanzas fáciles, una institución de microfinanzas con licencia superior en la República de la Unión de Myanmar, fue creada por la empresa de inversión con sede en Hong Kong Meridian Capital Limited en 2015. El CEO Frank Snieders se sentó para hablar con Reportero de la UE.

¿Por qué se creó Easy Microfinance en Myanmar? ¿Qué hace que Myanmar sea especial desde el punto de vista de las microfinanzas?

En 2015, cuando comenzó el proyecto de microfinanzas, Myanmar era la opción más lógica para invertir en una institución de microfinanzas: el país se había abierto recientemente al mundo y tenía una gran población adulta de más de 34 millones de personas, de las cuales dos tercios ganó menos de 75 $ al mes. Alrededor del 80% de la población no tenía acceso a servicios financieros formales: estaban excluidos o dependían de servicios financieros informales muy caros, creando una gran oportunidad para las mejores prácticas Las instituciones de microfinanzas que ofrecen servicios financieros a precios razonables adaptados a las necesidades de los microempresarios.

¿Cómo describiría el entorno de microcrédito en Myanmar antes de la entrada de EM?

Muy desatendidos, especialmente fuera de las ciudades más grandes como Yangon y Mandalay. El número de IMF era limitado y el número de clientes y el volumen de cartera de préstamos eran bajos. Esto se debió en parte a un entorno regulatorio muy desfavorable: el monto máximo del préstamo en ese momento estaba limitado a 500,000 kyats (alrededor de USD 420), no había acceso a financiamiento externo y no había licencias de captación de depósitos. Básicamente, todas las IMF se financiaron a través de acciones, subvenciones y utilidades retenidas. Pero había un mercado enorme para los productos de microfinanzas y ya existía una cultura de reembolso de crédito muy sólida.

¿Qué está tratando de lograr?

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Para hacer de Easy Microfinance una de las cinco mejores instituciones de microfinanzas con mejores prácticas en el país. Abrimos nuestra primera sucursal en octubre de 2016 y desembolsamos nuestros primeros préstamos un mes después, por lo que esencialmente hemos estado operando un poco más de 3 años. En estos tres años, hemos creado una red de 22 sucursales en 7 estados, empleando a casi 600 personas. En esos más de 3 años, también hemos desembolsado casi 400 mil préstamos por un volumen total de más de 160 mil millones de kyats (aproximadamente USD 100 millones) y actualmente estamos sirviendo a 150,000 clientes activos a través de una cartera de préstamos pendientes de más de 50 mil millones de kyats (aproximadamente USD 34 millones). Esto ya nos acerca mucho a las 10 principales IMF en el mercado; y seguimos tomando cuota de mercado cada mes.

¿Cuáles son las características clave del ethos EM?

Creo firmemente en lo que nos gusta llamar el enfoque 'fácil': productos fáciles de entender, que son fácilmente accesibles y entregados de manera eficiente gracias a la digitalización, pero también emocionantes y divertidos para el personal que puede usar la tecnología y tener una muchas oportunidades de avance en la organización, ya que la empresa contrata principalmente externamente en el nivel de ingreso y utiliza la promoción interna para ocupar puestos más altos según el mérito, independientemente del género, la raza o la religión.

Easy Microfinance es una institución de microfinanzas que cree en el empoderamiento de las personas mediante el acceso al capital. ¿Cómo diferenciaría a los mercados emergentes de otras instituciones de microfinanzas?

Easy se distingue de otras instituciones de microfinanzas en Myanmar por su enfoque sin problemas centrado en el cliente y por el uso de tecnología moderna para una entrega y seguimiento eficientes: nuestros oficiales de crédito están equipados con tabletas y nuestro proceso de crédito es casi sin papel: toda la información es capturada y almacenado digitalmente, lo que resulta en un proceso de crédito eficiente y rápido. Además, facilitamos las cosas para los clientes: no están obligados a proporcionar ningún documento o cumplir con los requisitos burocráticos y no les exigimos que asistan a reuniones semanales o mensuales. Por último, nos aseguramos de que los préstamos que brindamos a nuestros clientes se adapten a sus necesidades comerciales y a su capacidad de pago, asegurando que estos préstamos ayuden a que sus negocios crezcan y a los clientes evitar el sobreendeudamiento.

Sus préstamos se describen como "sin problemas"; ¿Qué significa esto? 

Significa que estamos poniendo muy poca carga sobre nuestros clientes (potenciales): todo lo que les pedimos en el proceso de crédito es un poco de su tiempo; no están obligados a proporcionar ningún documento o imagen y no están obligados a asistir a reuniones semanales o bimensuales ni a pagar semanalmente o bimensualmente, lo que proporciona más tiempo para que los fondos del préstamo se utilicen en sus negocios desde Los pagos son mensuales.

¿Cómo se asegura de que los préstamos se reembolsen si son rápidos y fáciles de obtener? ¿Cómo puede estar seguro de que se reembolsarán los préstamos? 

Debido a nuestro exhaustivo proceso de suscripción que incluye la evaluación de la capacidad de reembolso, así como del carácter / disposición de reembolso y la estabilidad de cada uno de los solicitantes. Los Oficiales de Crédito de Microfinanzas Fáciles visitan el negocio y la ubicación del hogar de cada solicitante y construyen un flujo de efectivo detallado de la unidad del hogar para asegurar que el solicitante tenga la capacidad de pagar. El proceso incluye muchas verificaciones cruzadas de ventas, compras, gastos y nivel de vida familiar, así como la verificación del historial crediticio y el comportamiento de pago de los solicitantes. Además, con los préstamos grupales, existe una garantía cruzada entre los miembros del grupo que se comprometen a pagar en los casos en que un miembro incumple; y en el caso de préstamos individuales, hay un cosolicitante y un garante que tienen que pagar si el prestatario no paga.

¿Cuál es su índice de morosidad?

Los NPL generalmente se definen como préstamos con más de 90 días de atraso. La relación tomaría el monto principal total de esos préstamos como un porcentaje del total de la cartera de préstamos pendientes. Para microfinanzas fáciles a fines de diciembre de 2019, esto es 0.09%. Sin embargo, desde una perspectiva de gestión, este porcentaje es menos interesante que la tasa de reembolso a tiempo, ya que la probabilidad de recuperación después de 90 días es muy baja. Es por eso que nos enfocamos mucho más en la tasa de reembolso a tiempo. A diciembre de 2019, la tasa de reembolso a tiempo en Easy Microfinance era de 99.82% en volumen y 99.25% en número; Excelente para cualquier estándar.

¿Por qué es tan importante la confianza? ¿Cómo se crea confianza entre prestamista y prestatario?

La confianza es importante porque nuestro modelo de negocio es un modelo de relación; no es un modelo de transacción: el propósito de Easy Microfinance no es otorgar un solo préstamo a un cliente, sino financiar a los clientes durante un largo período de tiempo, aumentando los montos y la duración de los préstamos a lo largo del tiempo. El primer préstamo suele ser un préstamo de prueba con un monto de préstamo relativamente bajo y de corta duración: es relativamente costoso obtenerlo, mientras que los ingresos generados son bajos. Pero a medida que conocemos a un cliente y construimos una relación y un historial, renovar los préstamos se vuelve más fácil / más barato, mientras que los ingresos generados por ese préstamo también son más altos dada la mayor cantidad del préstamo y la mayor duración.

¿Cuántos prestatarios tienes? ¿Cómo se compara esta cifra con la de hace un año?

Actualmente, Easy Microfinance tiene alrededor de 150,000 prestatarios; Hace un año teníamos alrededor de 85,000 prestatarios, por lo que tuvimos un crecimiento del 76% en los prestatarios en los últimos 12 meses.

¿Quiénes son sus clientes típicos?

Los clientes típicos de Easy Microfinance son pequeños empresarios que necesitan préstamos que oscilan entre 100,000 kyats (unos 70 USD) y 10 millones de kyats (unos 7,000 USD). Aproximadamente el 40% está activo en el sector comercial, el 30% en el sector de servicios, el 25% en el sector agrícola y el 3% en el sector productivo. Hay alrededor de 80 tipos de negocios a los que prestamos con frecuencia; de estos, el tipo de negocio más común son los puestos callejeros de comida cocinada: casi 16 mil de nuestros 150 mil prestatarios tienen este negocio. Otros tipos de negocios muy comunes a los que prestamos son tiendas de comestibles, tiendas de ropa / zapatos / textiles, tiendas de frutas y verduras y carnicerías; cada uno de ellos cuenta con más de 8 mil prestatarios en nuestra cartera activa de préstamos.

¿Son sus clientes principalmente de zonas urbanas? ¿Cómo acceden las personas de áreas remotas a sus servicios?

El 59% de nuestros clientes son rurales. Nuestros oficiales de crédito en áreas rurales tienen motocicletas para la entrega y seguimiento eficiente de préstamos. Tenemos la regla de que nuestras sucursales sirven a un área de hasta 1 hora en autobús o motocicleta. Los clientes vendrán a las sucursales en autobús para los desembolsos y reembolsos de préstamos, mientras que en un futuro cercano también podrán pagar a través de agentes ubicados cerca de su hogar o negocio: Easy Microfinance actualmente está pilotando agencias bancarias con Ongo, una empresa con sede en Myanmar billetera móvil con licencia y red de agentes.

¿Qué parte del país cubre? ¿Tiene planes de ampliar la cobertura geográfica?

Actualmente, cubrimos 7 estados a través de 22 sucursales. La cobertura geográfica se extiende continuamente a una tasa de aproximadamente 8 sucursales por año. El próximo año, Easy Microfinance estará presente en 3 o 4 estados adicionales. En el mediano plazo, nuestra ambición es tener una presencia nacional: tener operaciones en los 15 estados de Myanmar.

Ofrece préstamos individuales y grupales. ¿Qué tipo de grupos solicitan préstamos grupales? ¿Cuáles son las ventajas de los préstamos grupales?

Los préstamos grupales se dirigen a las empresas más pequeñas que necesitan préstamos por montos inferiores a 1 millón de kyats (alrededor de USD 700). Estos tipos de préstamos son difíciles de proporcionar de forma individual (costaría demasiado enviar a un oficial de crédito solo para un préstamo), pero al proporcionarlos a un grupo de 5 a 10 personas que viven cerca unas de otras, se conocen entre sí muy bien y están dispuestos a garantizarse mutuamente, hay un buen caso de negocio.

¿Qué tipo de problemas encuentras?

Para ser honesto, encontramos relativamente pocos problemas: por supuesto, existe un incumplimiento ocasional y puede haber clientes que ocultan que tienen préstamos con otras instituciones que pueden conducir al sobreendeudamiento, pero este es un porcentaje muy pequeño. Luego están los retrasos en las aprobaciones regulatorias para la financiación y / o expansión regional que afectan nuestra capacidad para alcanzar nuestros objetivos presupuestados, pero de alguna manera generalmente logramos alcanzar los KPI más importantes.

¿Cómo describirías la educación financiera en Myanmar? ¿Cómo pretende EM ayudar a mejorarlo?

Entre nuestros clientes objetivo, la alfabetización financiera es baja en Myanmar. Easy Microfinance aborda esto organizando capacitación en educación financiera para clientes potenciales, teniendo condiciones de préstamo claras y transparentes, teniendo un proceso de suscripción responsable y de mejores prácticas, respetando y aplicando los principios de protección del cliente y explicando las condiciones del préstamo en detalle antes de desembolsar los préstamos.

¿Qué impacto cree que tiene EM en el contexto de Myanmar?

Un impacto bastante fuerte: por supuesto, existe la generación directa de empleo en Easy Microfinance, que actualmente cuenta con casi 600 empleados con empleos bien remunerados, capaces de mantener a sus familias. Luego está el impacto directo en las empresas que Easy Microfinance ha financiado: casi 400,000 préstamos desembolsados ​​por un total de más de USD 100 millones han ayudado a estas empresas a crecer, mejorando la vida de estos pequeños empresarios y sus familias. Pero también existe el impacto indirecto de la generación de empleo por parte de aquellas empresas que han sido financiadas y a nivel de proveedores de estas empresas.

EM fue creada por la firma de inversión Meridian Capital Limited (MCL) con sede en Hong Kong en 2015. ¿Qué papel ha jugado MCL en la evolución de EM?

Un papel extremadamente importante; ¡Sin MCL no habría habido una microfinanza fácil! Meridian Capital Limited tenía el apetito de riesgo de invertir en una institución de microfinanzas en un entorno regulatorio que no era favorable para las microfinanzas en ese momento. MCL tuvo la visión y la confianza de que este entorno regulatorio mejoraría con el tiempo (lo que afortunadamente lo hizo), lo que permitió a Easy Microfinance tener una ventaja de entrada temprana. MCL mostró su compromiso al poner su dinero donde estaba su boca, comprometiendo suficiente capital para garantizar una institución viable incluso en un escenario (poco probable) en el que el entorno regulatorio no mejoraría. Pero también personalmente recibí soporte completo en la fase de prelanzamiento, cuando me tomó mucho tiempo adquirir la licencia de Microfinanzas: hubo muchos retrasos y, a veces, incluso parecía que no obtendríamos la licencia. ¡Pero MCL se quedó conmigo y finalmente obtuvimos la licencia! Además, MCL desempeñó un papel importante al proporcionar orientación estratégica en la junta directiva, asegurando que se tomaran las decisiones correctas, incluida la incorporación de un segundo accionista estratégico, Delta Capital, que pudo fortalecer aún más la base de capital (Easy Microfinance, con un pago actual en capital de USD 14.2 millones, es una de las IMF mejor capitalizadas en Myanmar), y para ayudar a movilizar grandes cantidades de financiamiento de deuda.

EM recibió su licencia de microfinanzas en la segunda mitad de 2016. ¿Cuáles son los logros clave de EM desde que comenzó a operar?

Lograr el equilibrio incluso después de solo siete meses de operaciones y ser rentable desde entonces; lanzamiento de nuestro producto de préstamo individual 1 año después de comenzar las operaciones; estableciendo 22 sucursales, logrando 150 mil clientes y una cartera de préstamos de 50 mil millones de kyats de excelente calidad después de poco más de tres años de operaciones.

¿Cuales son tus mayores retos?

Nuestros desafíos más importantes son externos: diría que asegurarnos de que el financiamiento de la deuda esté disponible a tiempo y obtener las aprobaciones regulatorias para el financiamiento son los desafíos más grandes, seguido de cerca por asegurarnos de que recibamos las aprobaciones regulatorias para nuestra expansión geográfica.

de que estas mas orgulloso?

Esto sería fácilmente la creación de Easy Microfinance: hace 4.5 años vine a Myanmar para este proyecto cuando no había nada: durante el primer año, el proyecto fue un espectáculo individual durante el cual realicé una investigación de mercado, escribí el plan de negocios , creó la empresa y solicitó la licencia de Microfinanzas, mientras que mientras tanto escribía todas las políticas y procedimientos y seleccionaba el software bancario. Luego tuve la suerte de poder lanzar también operaciones, seleccionando la oficina central y las primeras sucursales, y contratando y capacitando al primer personal. Todavía a veces me sorprende que todo esto haya resultado en la institución que tenemos hoy: Easy Microfinance, una IMF de mejores prácticas, que se encuentra entre las 11 más grandes del país y sigue creciendo.

¿Qué ambiciones tienes para EM? ¿Dónde ves a EM en cinco años?

Si bien estoy muy orgulloso de lo que hemos logrado hasta ahora, solo hemos arañado la superficie: en 5 años, Easy Microfinance será una de las 5 IMF principales que operará a nivel nacional con más de 60 sucursales, empleará a más de 1,600 empleados y servirá a la mitad millones de prestatarios a través de una cartera activa de préstamos de más de 230 mil millones de kyats (aproximadamente USD 155 millones).

Sobre el entrevistado

Frank Snieders es el CEO y Director Gerente fundador de Easy Microfinance, una institución de microfinanzas con licencia en la República de la Unión de Myanmar. Antes de su cargo actual, el Sr. Snieders ocupó puestos de alta gerencia en varias redes internacionales de microfinanzas: como CEO de Advans Bank Tanzania (2013-2015) y Advans Cameroon (2009-2013) y como COO de Finca International en la República Democrática del Congo (2006-2009). El Sr. Snieders tiene una Maestría en Relaciones Internacionales de la Universidad de Groningen en los Países Bajos y aprendió los entresijos de las microfinanzas y la banca después de sus estudios durante un período de prácticas de gestión bancaria en Procredit Bank.

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