Préstamos morosos: acuerdo sobre las normas de la UE para la venta de préstamos dudosos a terceros

Los negociadores del Parlamento Europeo acordaron con el Consejo normas comunes de la UE que regulan la transferencia de préstamos incobrables de los bancos a compradores secundarios, al tiempo que se protegen los derechos de los prestatarios.

Los negociadores acordaron disposiciones vinculantes armonizadas para todos los estados miembros. Se aseguraron de que los prestatarios no se vean perjudicados después de la transferencia de su contrato de crédito y los estados miembros podrán mantener o introducir reglas más estrictas para proteger a los consumidores.

Mercados secundarios de préstamos dudosos

Las medidas acordadas fomentan el desarrollo de mercados secundarios profesionales para contratos de crédito emitidos originalmente por bancos y calificados como dudosos. Los terceros (compradores de créditos) podrían comprar dichos préstamos dudosos en toda la UE. Los compradores de crédito (por ejemplo, los fondos de inversión) no crean nuevo crédito, sino que compran préstamos dudosos existentes por su cuenta y riesgo. Por lo tanto, no necesitan una autorización especial, pero deberán cumplir con las reglas de protección del prestatario.

Cobro de deudas supervisado

Los administradores de crédito son personas jurídicas que actúan en nombre de los compradores de crédito y administran los derechos y obligaciones en virtud de un contrato de crédito no productivo, como el cobro de pagos o la renegociación de los términos del contrato. Los negociadores del PE se aseguraron de que tendrían que obtener autorización y estar sujetos a la supervisión de las autoridades competentes de los Estados miembros. Los Estados miembros también deben garantizar que exista una lista actualizada de acceso público o un registro nacional de todos los administradores de crédito. Para proteger a los consumidores, todos los compradores de crédito tendrán la obligación de que un país anfitrión designe un administrador de crédito para las carteras de consumidores. Además, los compradores de crédito de terceros países también deberán designar un administrador de crédito para las carteras de las PYME a fin de proteger a los empresarios.

Proteger a los prestatarios

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El nivel uniforme de protección para los prestatarios que no pueden pagar sus deudas, acordado durante las negociaciones, requiere que los compradores de crédito y los administradores de crédito proporcionen información precisa, respeten y protejan la información personal y la privacidad de los prestatarios y se abstengan de cualquier acoso, coerción o influencia indebida.

Antes del primer cobro de deudas, un prestatario también tendrá derecho a ser notificado de manera clara y comprensible en papel u otro medio duradero sobre cualquier transferencia de los derechos de un acreedor. La información debe incluir una fecha de transferencia, identificación, datos de contacto y autorización de un nuevo administrador de crédito o proveedor de servicios de crédito, así como información detallada sobre los montos adeudados por el prestatario. Además, se debe informar al prestatario dónde puede presentar quejas.

Esther de Lange (EPP, NL), el coponente, dijo: “Es un gran alivio que finalmente podamos continuar con el trabajo para resolver el desafío de los préstamos morosos en manos de los bancos. El acuerdo del viernes por la noche puede ayudarnos a evitar que la recesión económica durante la crisis de la corona se convierta en una nueva crisis bancaria. Esta directiva creará un mercado secundario europeo para préstamos problemáticos y, al mismo tiempo, se asegurará de que las personas que hayan obtenido estos préstamos sean tratadas de forma justa ".

Los eurodiputados se aseguraron de que los prestatarios no se vieran en peor situación tras la transferencia de su contrato de crédito. Con este fin, las tarifas y sanciones cobradas por los administradores, incluidos los costos de transferencia, no pueden cambiar ni se pueden imponer costos adicionales que no sean los relacionados con este contrato de crédito. Además, el contrato y las obligaciones entre un administrador de crédito y un comprador de crédito no deben modificarse mediante la subcontratación del servicio de crédito.

irene tinagli (S&D, IT), la presidenta y coponente de ECON, dijo: “Con esta Directiva dejamos claro que el desarrollo de un mercado secundario europeo real, eficiente y bien regulado para los préstamos dudosos debe ir de la mano con todos los esfuerzos posibles de acreedores para hacer que el crédito vuelva a funcionar, y el mayor nivel posible de protección para los prestatarios. Esto es aún más importante ahora que todavía estamos sufriendo las consecuencias de la pandemia de COVID-19; no podemos arriesgarnos a que la recuperación se vea comprometida por decisiones que penalicen a hogares y empresas ”.

Finalmente, los negociadores acordaron tener en cuenta las circunstancias individuales de un prestatario, como una hipoteca vinculada a una propiedad residencial y la capacidad de pagar un préstamo al decidir las medidas. Dichas medidas pueden incluir el refinanciamiento parcial de un contrato de crédito, la modificación de los términos del contrato, la ampliación de los términos del préstamo, las conversiones de moneda y otras formas de facilitar el reembolso. Los Estados miembros pueden aplicar las medidas que mejor funcionen para los prestatarios en el marco de los regímenes nacionales, pero deberían tener un conjunto adecuado de medidas a nivel nacional.

Antecedentes

Abordar cualquier posible acumulación futura de préstamos en mora es fundamental para fortalecer la unión bancaria y garantizar la competencia en el sector bancario, así como para mantener la estabilidad financiera y alentar a los bancos a otorgar préstamos para crear puestos de trabajo, estimular el crecimiento y respaldar la recuperación post-COVID-19 en la UE.

Los préstamos dudosos se definen comúnmente como préstamos que están vencidos por más de 90 días o que es poco probable que se paguen en su totalidad.

Próximos pasos

El Parlamento, el Consejo y la Comisión están trabajando ahora en los aspectos técnicos del texto. Posteriormente, el acuerdo debe ser aprobado por la Comisión de Asuntos Económicos y Monetarios y el Parlamento en su conjunto.

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