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BNPL y patrones de gasto con información experta de Taras Boyko

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El concepto de comprar ahora y pagar después siempre ha atraído a los consumidores, pero en una época en la que los presupuestos son ajustados, el concepto se está implementando en más y más productos. En consecuencia, el comportamiento de los consumidores está cambiando y la gente busca repartir el coste de las compras durante un período más largo. Cuando se utiliza de forma eficaz, los expertos creen que puede resultar beneficioso para las empresas y los consumidores.

"Estamos viendo que se abren una serie de nuevas oportunidades para opciones de pago más flexibles y adaptables", afirma Taras Boyko, empresario e inversor europeo con más de una década de experiencia en el sector financiero y fundador de la húngara BancoBee. "Los clientes quieren cada vez más opciones de pago diferentes y las empresas están dispuestas a ofrecérselas", explica Boyko.

El ascenso de BNPL

BNPL permite a los consumidores realizar compras y aplazar el pago hasta una fecha posterior, dividiendo el coste total en cuotas más pequeñas y manejables. Esta opción de pago ha ganado un gran impulso en los últimos años, y empresas como Klarna, Zip, Afterpay e incluso Apple ofrecen planes de pago sin intereses para una variedad de compras en minoristas asociados. En 2023, el mercado global de BNPL estaba valorado en 30.38 mil millones de dólares y se proyecta que se disparará a 167.58 mil millones de dólares entre 2024 y 2032, creciendo anualmente a una tasa del 20.7%, según Business Fortune Insights. 

Este aumento en el uso de BNPL está remodelando la dinámica tanto para los consumidores como para los minoristas. Para los consumidores, está democratizando el acceso al crédito, particularmente para aquellos que se oponen a las tarjetas de crédito tradicionales o enfrentan desafíos para obtener formas convencionales de crédito. Los servicios de pago cada vez más ágiles y dispuestos a ofrecer condiciones más indulgentes, incluidos intereses bajos o nulos, brindan a las personas más opciones en lo que respecta al pago.

El sector fintech ha sido crucial para ofrecer transferencias más rápidas y convenientes y términos más adaptables, que pueden ayudar a los consumidores a elegir las opciones de pago más adecuadas a sus necesidades. La capacidad de mover dinero de manera rápida, conveniente y asequible ayuda a brindar a las personas el poder de pagar de una manera que se ajuste a sus presupuestos.

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"Este cambio en el comportamiento del consumidor es particularmente pronunciado entre los grupos demográficos más jóvenes, que se sienten atraídos por los servicios de BNPL por sus pagos fijos, tasas de interés mínimas y procesos de aprobación simplificados", agrega. Taras Boyko, destacando las estadísticas de LexisNexis Risk Solutions que muestran que los consumidores de 35 años o menos representan el 53% de los usuarios de BNPL, en comparación con el 35% de los titulares de tarjetas de crédito tradicionales. En particular, el umbral de precio para usar BNPL comienza en $100 o más para la Generación Z y los Millennials y en $200 o más para la Generación X y los Boomers. "Estos datos subrayan la creciente preferencia entre los consumidores más jóvenes por las opciones BNPL, lo que indica un cambio notable en los patrones de gasto hacia las compras diarias". 

La oportunidad toca a tu puerta

Para los minoristas, esto puede ser una gran noticia. Las condiciones de pago flexibles aumentan la cantidad de personas a las que pueden vender. Con más clientes capaces de pagar el mismo precio pero repartidos en el tiempo, los minoristas han aumentado instantáneamente el mercado potencial para sus productos.

BNPL también sustenta el comportamiento de compra impulsiva. Dado que los clientes ya no necesitan ahorrar ni retrasar la satisfacción de un artículo necesario, pasarán menos tiempo angustiándose por la decisión y será más probable que realicen una compra rápida.

La disponibilidad de opciones de pago del BNPL aumenta la percepción de asequibilidad, lo que significa que comportamientos de compra oportunistas, normalmente asociados con precios bajos, pueden surgir más arriba en la cadena alimentaria. A medida que los clientes se sientan más cómodos y familiarizados con esta opción, es posible que instintivamente prefieran a los comerciantes que están configurados para ofrecer opciones de pago más adaptables.

Los proveedores de crédito también tienen la oportunidad de aumentar las ganancias a través de productos y condiciones de pago innovadores. Con más opciones disponibles para los clientes, los minoristas pueden mejorar la personalización profundizando su compromiso con los clientes, lo que lleva a relaciones más rentables y a más largo plazo.

“El mercado actual es uno de cambios y oportunidades. Si se maneja de la manera correcta, BNPL puede ampliar las opciones para los clientes y crear oportunidades para minoristas y proveedores de crédito. La gente quiere soluciones de pago nuevas e innovadoras y el sector fintech está perfectamente posicionado para proporcionárselas”. Taras Boyko mantiene.

Desafíos de BNPL

Sin embargo, otro aspecto surge de los cambios en los comportamientos de los consumidores. El concepto BNPL ofrece a las personas la oportunidad de probar antes de comprar. Al pagar sólo un depósito o aceptar un pago inicial mensual, no tienen que arriesgar el costo inicial y pueden probar el producto antes de comprometerse con él a largo plazo.

Por un lado, esto elimina una de las barreras que obstaculizan las compras. Cuando los precios son altos, los clientes serán mucho más cautelosos con los productos en los que no confían plenamente. Al distribuir esos costos, la gente estará más dispuesta a arriesgarse y probar el producto sabiendo que siempre podrán devolverlo.

Además, los minoristas y los proveedores de crédito pueden correr mayor riesgo de impago de préstamos. Las circunstancias personales pueden cambiar rápidamente y, si los clientes ya no pueden gestionar los pagos, los prestamistas pueden verse obligados a asumir pérdidas considerables.

A medida que aumenta la competencia en este sector, los proveedores compiten para ofrecer ofertas más atractivas. Esto puede ser una gran noticia para la elección, pero puede llevar a los consumidores a sobreestimar la asequibilidad de los artículos y a asumir compromisos de gasto que no pueden cumplir.

La expansión de los servicios BNPL no ha escapado a la atención de los reguladores, preocupados de que la proliferación de diferentes estructuras de pago pueda debilitar la protección del consumidor. Para satisfacer a los reguladores y mantener alta la confianza de los consumidores, los minoristas deberán mantener los niveles más altos posibles de transparencia.

Por ejemplo, Apple anunció recientemente planes para informar los préstamos realizados a través de su programa Apple Pay Later a Experian, una de las tres principales agencias de crédito de Estados Unidos. "Al informar los préstamos de Apple Pay Later a Experian, nuestro objetivo es ayudar a promover una mayor transparencia y préstamos responsables tanto para el prestatario como para el prestamista, al tiempo que brindamos a los usuarios la oportunidad de desarrollar aún más su crédito", enfatizó Jennifer Bailey, vicepresidenta de Apple Pay. y Apple Wallet. Otros grandes prestamistas, sin embargo, no han seguido el ejemplo de Apple hasta ahora. 

Además, el creciente coste del dinero (coste de los fondos para los prestamistas) a nivel mundial está creando otra tensión para el modelo de negocio de BNPL. Para cerrar las brechas en las tasas de interés, los proveedores de crédito tendrían que imponer cargos adicionales a los usuarios y comerciantes. Estos últimos se verán obligados a aumentar los precios para los usuarios finales. Hola a una nueva espiral de inflación.

Adaptarse a las tendencias de BNPL

Los expertos coinciden en que se espera que siga creciendo el aumento de los hábitos de Comprar ahora, pagar después (BNPL). El crecimiento reciente y futuro de BNPL puede atribuirse a la capacidad de los proveedores para reducir significativamente sus costos, lo que a su vez ha ampliado el acceso al crédito para los consumidores. Esta tendencia está remodelando el comportamiento de los consumidores, particularmente entre los grupos demográficos más jóvenes, y ofreciendo nuevas oportunidades para los minoristas y proveedores de crédito que se adaptan a esta demanda de opciones de pago flexibles.

Sin embargo, la rápida expansión de BNPL también trae consigo una serie de desafíos. El mayor riesgo de incumplimiento de los préstamos y la necesidad de una mayor transparencia son preocupaciones clave que deben abordarse para mantener la confianza de los consumidores. A medida que el mercado evolucione, será crucial que tanto los minoristas como las empresas de tecnología financiera encuentren un equilibrio entre la innovación y las prácticas crediticias responsables. Garantizar un crecimiento sostenible en el sector BNPL requerirá una gestión cuidadosa de estos desafíos para proteger tanto a los consumidores como a la estabilidad financiera del mercado.

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EU Reporter publica artículos de una variedad de fuentes externas que expresan una amplia gama de puntos de vista. Las posiciones adoptadas en estos artículos no son necesariamente las de EU Reporter.
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